jueves, 5 de mayo de 2011

Q & A sobre la nueva ley de prepagas

1.Qué se votó ayer y por quiénes?
Ayer se votó un nuevo marco regulatorio para la medicina prepaga, fue acompañado por todos los bloques de la Cámara de Diputados salvo por la Coalición Cívica y el PRO que se abstuvieron.
2.  A qué empresas regula?
Solamente a las consideradas prepagas (Swiss Medical, Medicus, Galeno, etc.) y NO a las "obras sociales" (OSDE)
3. Qué cambia principalmente?
Hay dos puntos claves, por un lado las empresas están a partir de ahora a tomar personas con enfermedades preexistentes y están obligadas a cubrir su tratamiento (obviamente previo pago de la cuota) , por otra parte la edad no puede ser un criterio de selección adversa, es decir, que los mayores de 65 años deben ser admitidos
4. Qué pasa con las cuotas?
A partir de ahora las cuotas aumentarán previa autorización de la autoridad de aplicación (Ministerio de Salud) y no por mera voluntad de las empresas. A su vez, si tenés más de 10 años de permanencia en una prepaga y más de 65 años, la cuota no puede aumentar por razones de edad.

Ahora bien, hasta acá lo que considero más relevante, pero debo dar lugar a un par de preguntas más de caracter subjetivo.

5. Y ahora qué puede pasar?
Puede no pasar nada como pueden pasar un montón de cosas: El hecho de obligar a las empresas a tomar personas con enfermedades preexistentes puede crear un incentivo a que gente "sana" opte por no pagar una cuota de la prepaga y directamente afiliarse cuando esté enferma y necesite tratamiento.
Es difícil saber si este incentivo va a ser llevado adelante por una gran cantidad de personas, recordemos que somos por lo general aversos al riesgo y preferimos tener una cobertura.
Pero, si no nos molesta bajar la hotelería, podemos optar por planes más baratos o directamente por la salud pública y ahorrar el dinero que invertiríamos en un riesgo de enfermedad futura para el momento en el que realmente estamos enfermos.
No estoy diciendo que esto vaya necesariamente a suceder pero puede pasar tranquilamente.
6. Cómo reaccionarán las empresas?
Las empresas más grandes (con la del amigo Belocopit a la cabeza) se supone que cuentan con las espaldas suficientes como para ceder un poco de su rentabilidad, probablemente al no poder ajustar por precios ajusten por cantidades (meaning calidad de prestaciones).
El problema son las empresas medianas que posiblemente tengan una menor rentabilidad que las big players del mercado (Swiss medical, Galeno, Medicus).


La seguimos en los comentarios que se hizo un poco largo.
Saludos,
Rodrigo

26 comentarios:

  1. Rodrigo: gracias por la aclación. No vine siguiendo el debate de muy cerca y tenia dudas que con las primeras 4 respuestas fueron subsanadas.

    Ahora bien, para entender que rtas 5 y 6 son más factibles me gustaría saber un poco más sobre la estructura del mercado de las prepagas. Calculo que el ministerio de salud contara con datos para aclarar mejor el panorama. Abusando un poco de este espacio, recomendas alguna lectura?

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  2. Kula, gracias

    Te recomiendo un paper de cetrangolo (1992?) del'cedes .

    Con respecto a la estructura del mk armo posteo pero si mal no recuerdo ese paper es bastante bueno. Si lo encuentro te lo mando

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  3. Rodrigo, muy bueno el post.

    En líneas generales creo que la ley tiene puntos buenos, pero (lástima que siempre tenga que haber un pero) otros la verdad que me parecen muy errados.
    Por ejemplo, muy buenos me parecen los controles sobre los aumentos, y todas las limitaciones que han puesto para sus afiliados mayores y con cierta antigüedad en la cia. Pero me parece errado que tengan que aceptar afiliados con enfermedades pre-existentes, porque, si todos tenemos salud pública por qué una empresa privada debería aceptar afiliados que obviamente van a significar una perdida economicamente? Por qué me voy a asociar a una obra social puidiendo tener tratamientos gratuitos? Estoy muy errado?

    Otra duda, más básica, por qué OSDE es obra social y no prepaga? Qué diferencia de funcionamiento hay entre OSDE y Swiss Medical?

    Gracias!

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  4. Guillote, a mi justamente lo que más ruido me hace es el tema de la cuota.
    O sea, me parece bien que se la regule pero creo que no todas las empresas tienen la misma estructura de costos por lo cual no sé si los tipos que se van a sentar a determinar las cuotas son idóneos al respecto.
    Me gustarían cálculos actuariales para hacer la cosa más seria.

    Lo que decís es un poco lo que intenté decir, se generan incentivos a dejar las prepagas.

    OSDE es obra social que funciona como prepaga, en la realidad no hay diferencias pero el marco regulatorio que aplica a OSDE no aplica a Swiss Medical.

    Saludos

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  5. Rodrigo, me parece que los aspectos negativos superan a los positivos. Otra cosa sería si se pudiera imponer la obligatoriedad de afiliación. Sin embargo lo que más ruido me hace es pensar todas las cosas que se pueden cambiar en el futuro con un DNU, o simplemente a través de la negativa a actualizar las cuotas al ritmo de la inflación por los motivos que sean. Abrazo,

    martín

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  6. Martín, yo creo que se perdió una oportunidad de laburar en un montón de aspectos para mejorar el sistema.
    El seguro obligatorio ciertamente cambiaría el panorama.

    Abrazo

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  7. Lo que no entiendo Rodri es: si les cobran a aquellos nuevos afiliados con enfermedades preexistentes o con una edad que podríamos categorizar como "de riegso" una cuota "actuarialmente justa+mark-up", ¿por qué habrían de fundirse las más pequeñas?

    No tengo idea del tema más que lo leído por aquí y en otros lares así que, ¿estoy errando en algo?

    Abrazo!

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  8. La cuota la fija el Ministerio de Salud Mati.
    No digo que se vayan a fundir, el tema es el incentivo que se genera.

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  9. Pero los incrementos, no los niveles. Quizás siendo demasiado optimista uno puede imaginar intervención efectiva y eficiente.

    Pero claro "no sé si los tipos que se van a sentar a determinar las cuotas son idóneos al respecto".

    We'll see.

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  10. (digo lo de incrementos y no niveles porque me mareó Lucas en su blog cuando preguntó: "¿tiene sentido cobrar lo mismo a todos los afiliados independientemente de su "condición de riesgo", por ejemplo, la edad?")

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  11. Para llegar a otro nivel tenes que pasar por un incremento, no?
    Yo no creo que te cobren por preexistente porque el ministerio no los va a dejar.

    Vos crees que esto se hizo para mejorar la salud? Yo no. Yo creo que se hizo para beneficiar obras sociales.

    Veremos

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  12. Por eso aclaré después...

    No, ni idea para qué se hizo, soy un lego: por eso preguntaba.

    Saludos!

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  13. Algo de lo que te digo debe haber, yo tiendo a desconfiar en líneas generales de cambios tan drásticos

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  14. En mi caso, no entiendo qué tiene que hacer el Estado regulando una relación entre PRIVADOS. Ni siquiera estoy de acuerdo en que opine sobre los precios.

    Habiendo salud pública y gratuita, nadie está obligado a contratar una prepaga. Sin embargo, si una persona lo desea, puede "reforzar" esa cobertura estatal y para ello analizar qué productos ofrecen las empresas de medicina privada, comparar sus precios, cotejar qué profesionales tiene en cartilla cada una y, en suma, ponderar el costo-beneficio. Si luego de ese examen decide, en ejercicio de su libre albedrío, contratar a una prepaga, ¿qué tiene que opinar al respecto el Estado?

    Semejante intrusión en las relaciones privadas, es equivalente a regular los gustos de helado que deben servir obligatoriamente las heladerías. ¿Porqué? ¿En honor a qué?

    Se me dirá que la salud es algo mucho más importante que los helados, y que soy un insensible, probablemente un "facho" al servicio de la CIA, los poderosos, o Biolcati, pero yo creo que lo verdaderamente "facho" es ponerse a regular todo, como si el Estado fuera una especie de hada madrina que debe mediar en todas las relaciones humanas, para garantizar que todos seamos inmensamente felices. Bull Shit! Estos 80 años de estatismo en Argentina, no han hecho sino demostrar que el Estado es absolutamente incapaz de garantizar nada! Muy por el contrario, frecuentemente estas medidas "solidarias" (solidarias con el dinero ajeno) terminan siendo contraproducentes, y lejos de resolver una presunta situación de "injusticia", la terminan agravando.

    En este caso concreto, no olvidemos además que no había una movilización de los clientes de las prepagas, ni nada que se le parezca. Esta ley fue dictada a pedido de los sindicalistas chorros como Moyano, con el evidente (e incluso explícito) propósito de perjudicar a las prepagas, y favorecer así a sus cotos de caza, verdaderos santuarios del choreo: las obras sociales sindicales.

    El derrape mayor, sin dudas, es la obligación de aceptar clientes con enfermedades preexistentes, como si las empresas (privadas) de salud fueran un apéndice del Ministerio de Salud, y debieran (por cometer el "pecado" de ganar dinero en el mercado de la salud) actuar como un Estado, y no como lo que son: empresas privadas.

    Como algún referente del sector ya se ocupó de decir, semejante norma es como prohibirle a las compañías de seguro que rechacen como cliente a un tipo que llega a pedirles una póliza con cuello ortopédico (y todo ensangrentado), narrando que un Skania con acoplado le acaba de destrozar el auto. Un monumental absurdo.

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  15. Rodrigo, antes que nada congrats en excelente transmicion live via Twitter pese al riesgo de irte a las manos por un enchufe.

    Despues, coincido en que obviamente van a distorsionarse incentivos (esto no es discutible, es un hecho economico), el tema es si sigue funcionando o si el efecto total es positivo/ negativo.

    Mi duda es la siguiente: juegan algun rol las prepagas en la medicion del IPC?

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  16. Gracias Roland, se vivieron momentos tensos.
    Yo creo que los que tengan la guita van a seguir en las prepagas a menos que la hotelería baje mucho y entonces pasen a seguros internacionales (los que tienen guita en serio tienen de esos planes).
    Con respecto al IPC who cares? Eso dejó hace tiempo de ser un factor de análisis y aparentemente por 4 años más va a seguir siendo poco importantes.

    Abrazo!

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  17. Si A decide contratar a B para que se lance en paracaidas desde el Empire State, o para que recite aforismos de Narosky en los subtes de Oklahoma, ¿quién cuernos es C para meterse a opinar sobre ese contrato?

    En otras palabras:¿a quién perjudican A y B acordando libremente lo que se les ocurre?

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  18. Es sorprendente el nivel de análisis de gente formada e informada sobre este tema. Esta ley parecería según la mayoría parcialmente buena! Si es asi, publiquen una ley que todo empresario debe hacer feliz a quien se lo pide y listo. Pueden repetir infinitas veces que la salud es un derecho, pero el médico la enfermera, el laboratorista, el te fabrica el tomógrafo todos morfan, tienen hijos, quieren irse de vacaciones y dejar de laburar a los 60 pirulos. Asi que si queres salud, poniendo estaba la ganza!
    Claro estan los ilusos que piensan que el estado, que no tiene esa abominable sed de lucro, le va a pagar a los anteriormente nombrados lo que quieren ( o por lo menos lo suficiente para hacerlos contento) e igual prestar servicicos de salud. ¿En Argentina? Muchachos seamos serios! Miren Aerolineas, ya pierde1 palo verde por dia y creciendo. Preguntenle a los bancarios como administran la salud los leales peronistas. Le dieron agua en lugar de citostáticos. Miren la realidad no la imaginación de los politicos y enterense que en argentina es obligatorio tener un seguro de salud. Por lo menos todo aquel que trabaja en blanco aporta para ello.

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  19. Palo, esto te crispa, lo entendí.

    Yo no estoy tan en contra con regular, estoy en contra de regular así, sin rigor técnico.

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  20. Blas, si te referís a mi como alguien formado e informado te agradezco.
    A partir de ahí no coincido, yo no dije que me parece buena. De hecho fue un post bastante objetivo donde recién al final dejé entrever lo que opinaba.

    Saludos

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  21. Me refería a vos y a la mayoria de la gente que habla de este tema aqui en todos lados donde vi.
    Esta ley no es mejorable, ni parcialmente buena es mala por definición, a menos que no se busque el fin del sistema de prepagas. Aun que pensandolo bien aun asi es mala pues lo mejor sería derogarlo y armar un plan de transición para ir acomodando las cosas al nuevo escenario.

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  22. Bueno , te equivocaste con respecto a mi.
    Si se iba a aprobar una ley prefiero que sea una ley mejor que la que se aprobó.

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  23. Muy bueno Rodrigo. Creo que lo más negativo acá es lo que mencionás sobre la falta de rigor técnico. Espero que no sea así y que esta nueva ley no perjudique a las empresas (en este caso, a las medianas). Si pasa esto último, probablemente el pragmatismo del gobierno se encargue de corregir esto a través de una nueva medida.
    Con respecto al incentivo de pagar solo ante una enfermedad, lo veo difícil. La mayoría de los que tienen obra social justamente la tienen porque pueden pagarla y no creo que esta nueva ley afecte su consumo. Ahora que seguramente alguno trate de hacerlo, no lo dudo.
    Además dejo acá el paper de Cetrángolo del que hablabas y otro más de Maceira sobre el sistema de salud, cortesía de la cátedra de finanzas públicas de la UBA a cargo del profesor Borenstein:

    https://docs.google.com/viewer?a=v&pid=sites&srcid=ZmluYW56YXNwdWJsaWNhc3ViYS5jb20uYXJ8ZmluYW56YXMtcHVibGljYXN8Z3g6NWQ1NGUxMjU0ZTRhMzM5NA

    https://docs.google.com/viewer?a=v&pid=sites&srcid=ZmluYW56YXNwdWJsaWNhc3ViYS5jb20uYXJ8ZmluYW56YXMtcHVibGljYXN8Z3g6MTJlZjE2ZjE0M2ViYWNjNg
    Saludos.

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  24. Best, no confundas obra social con prepaga, entiendo que te referís a la última.
    Por eso dije que no estoy seguro que pase, pero que se crea un incentivo no cabe duda.

    El punto es cómo van a reaccionar las prepagas, algunas (las grandes) seguramente se la banquen o bajen la hotelería.
    Las medianas no se.

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  25. Sí, tenés razón. Siempre que hablo de obras sociales o prepagas meto a todas en la misma bolsa. Parece que ahora voy a tener que empezar a saber distinguirlas, ja.
    Saludos.

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  26. Rodrigo, entiendo que te preocupa la parte económica/técnica de la ley con la regulación de los precios... //ironia_mode_on// pero si este gobierno tiene tanta gente capacitada como para meter en directorios de empresas varias, por qué no habría de tenerlos como para evaluar los balances de las prepagas y hacer un buen analísis de la necesidad de ajustar costos? //ironia_mode_off//

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